我的精算工作ABC

在最近马来西亚国家银行的 医疗保险课题公告 中，马来西亚的医疗通胀率为15%，高于全球和亚太地区的平均水平。然而，当我探讨医疗保险费的涨幅时，我不禁质疑这个医疗通胀率是否真的能作为一个合适的参考标准——我们真的在进行正确的对比（apple to apple)吗？   在分享我的看法之前，我觉得有必要先解释一下 “受保人群”（insured lives） 的经验数据概念。  

马来西亚国家银行（Bank Negara Malaysia）近期终于宣布了应对医疗保险费上涨问题的临时措施。虽然我无法预测部分措施能否真正解决问题，但我特别关注的是“按疾病诊断相关分组”（Diagnosis Related Group, DRG）支付模式是否能真正解决根本原因。   回想起我在第一家精算公司工作时，负责准备个人医疗保险的理赔分析。理赔分析中最有趣的部分之一，是根据实际经验构建理赔分布。除了用表格展示结果，我还创建了直方图来直观呈现分布情况——我始终认为，这种方式能让人更深入地理解理赔经验。  

最近，医疗保险成为马来西亚保险和伊斯兰保险（Takaful）行业的热门话题。部分国会议员呼吁马来西亚国家银行（Bank Negara Malaysia）对医疗保险费上涨设定上限。在这个过程中，一些议员将保险和伊斯兰保险公司描绘成以牺牲公众利益为代价的逐利实体，社交媒体上甚至流传着“人民胜利”（Rakyat Win）这样的言论。   我想就这个问题分享一些个人看法，暂时不涉及技术细节（或许以后再探讨）。以下是我从近期发展中得到的一些思考：